Уже не один десяток лет платежные карты активно используются в нашей повседневной жизни. Согласно положению Центробанка России, банковские карточки рассматриваются как вид платежных средств, представляя собой инструмент безналичного расчета, позволяющий физическим лицам (держателям) совершать финансовые операции. Необходимые суммы находятся в распоряжении кредитной организации-эмитента, прямой обязанностью которой является эмиссия и эквайринг банковских карт или одна из таких функций.

Что представляют собой эмиссия и эквайринг?

Под эмиссией подразумевают выдачу платежного средства согласно подписанному с клиентом договору. Финансовая организация вправе эмитировать расчетные, кредитные или предоплаченные карты, каждая из которых имеет свои особенности. Так, эмиссия расчетных карточек необходима, когда эмитент ограничивает расходный лимит держателя, руководствуясь имеющимися на счету клиента средствами или суммой предоставляемого кредита. Также, ограничение согласно размеру займа характерно для кредитных карт. Что касается предоплаченных карточек, они предназначены исключительно для физических лиц.

Кредитное учреждение может одновременно отвечать за эмиссию и эквайринг платежной карточки. Суть последнего состоит в оказании финансовой организацией услуги торговому или сервисному предприятию для реализации расчетов посредством банковских инструментов платежей. Кроме того, эквайрингом называют выдачу наличных средств владеющим карточками лицам по картам, эмитированным другим финансовым учреждением. Для осуществления транзакций в пунктах платежа устанавливается специальная аппаратура, адаптируются кассовые аппараты, предусматриваются различные варианты авторизации платежных средств. Для качественного обмена информацией между банками-эмитентами и организациями-эквайерами используется процессинговый центр, который предоставляет платежные решения для участников рынка, собирает необходимые данные, обрабатывает расчеты и рассылает результаты участникам транзакции. Осуществлять процессинг может одна из кредитных организаций (эквайер или эмитент).

Условия реализации эмиссии и эквайринга

Эмиссию и эквайринг банковских карточек финансовые организации могут осуществлять, исходя из внутрибанковских правил, установленных непосредственно финансовым учреждением и утвержденных органом управления. Поэтому условия получения карты и ее обслуживания могут разниться в зависимости от выбранного банка. Среди обязательных моментов можно отметить заполнение бланка заявления, в котором указываются точные данные о будущем держателе инструмента для осуществления расчетов. Иногда возникает необходимость в предоставлении кредитной истории.

Согласно условиям некоторых банков, эмиссия и эквайринг карточек возможны лишь при условии обеспечения минимального депозита при выборе расчетной карты или страхового – для платежного средства, имеющего кредитный статус. Такая мера предосторожности позволяет гарантировать наличие на счету держателя необходимых сумм или обезопасить эмитента соответственно.

Выпущенную карту обязательно персонализируют, присваивая клиенту ПИН – персональный идентификационный номер, который указывается на этапе авторизации платежного средства.